Фото: pixabay.com
Введение ограничительных мер негативно сказалось на платежеспособности казахстанцев. По данным Национального банка, за 2020 год уровень просрочек по займам повысился на 19,5% по сравнению с 2019 годом. Физлица, включая ИП, в прошлом году задолжали банкам 347,2 млрд тенге.
Daynews.kz совместно с исполнительным директором «Первого кредитного бюро» Асем Нургалиевой объясняет, как можно улучшить свою кредитную историю (КИ) в случае, если возникла просрочка.
Что такое кредитная история и почему важно за ней следить
Кредитная история есть у всех, кто когда-либо брал кредит в банке или любом другом финансовом институте. Она представляет собой документ, содержащий сведения о всех кредитах человека, а также о том, как их погашали. На основе этого документа финансовые организации принимают решение – давать человеку взаймы деньги или нет, и если давать, то на какую сумму и под какой процент.
Асем Нургалиева порекомендовала всем казахстанцам проверять свою кредитную историю минимум два раза в год. Это касается даже тех, кто не брал никогда кредиты.
«Очень часто люди не знают о том, что у них есть просрочки. Например, из-за незакрытой кредитной карты, на которой накопилась комиссия. Но самые сложные случаи – это мошенничество, когда кредит оформляется на человека без его ведома. В таких случаях люди узнают о проблемах, как правило, непосредственно в банке, когда им необходимы деньги, но получают отказ. Чтобы предотвратить эти ситуации, нужно следить за своей кредитной историей, для этого существуют схожие в СМС-банкингом сервисы», – рассказала она.
Бывают случаи, когда в КИ возникает ошибка. Например, наличие просрочки, хотя заемщик вовремя оплачивал все взносы. В таких ситуациях можно обратиться в «Первое кредитное бюро». После чего ПКБ свяжется с банком или другой финорганизацией и попросит их провести внутреннее расследование.
В случае выявления ошибки заемщик также может напрямую самостоятельно обратиться в физорганизацию, где был взят займ.
Читайте также:
«Если кредит погашался через коллекторские компании, могут возникнуть ситуации, когда коллекторы не вовремя внесли информацию в наше бюро. То есть заемщик погасил долг коллекторам, а те в свою очередь не отобразили это в отчете. Поэтому лучше через две – три недели после погашения долга обязательно взять свою кредитную историю и все перепроверить. Если заемщик увидит, что заем не погашен, то он также может написать заявление на оспаривание информации в кредитной истории, обратившись в ПКБ, приложив чеки об оплате. И мы уже свяжемся с коллекторским агентством, чтобы они обновили информацию», – добавила Нургалиева.
Помимо этого, персональную кредитную историю необходимо получать, чтобы контролировать процесс погашения долга, знать, какие у вас шансы на получение займа, а также понимать, почему вам отказано в предоставлении кредита.
По статистике «Первого кредитного бюро», только каждый двадцатый казахстанец регулярно проверяет свою КИ. Остальные 19 обращаются только при возникновении необходимости.
Получить свою персональную кредитную историю можно:
- на портале электронного правительства;
- в Центре обслуживания населения;
- в отделении Казпочты;
- на сайте «Первого кредитного бюро».
Кредитный рейтинг и что на него влияет
Кредитная история – это масштабный документ, в котором детализирована вся информация по каждому кредитному договору и платежной дисциплине, у некоторых этот документ может достигать 300 страниц. Чтобы изучить его полностью, требуется много времени. Поэтому для того, чтобы сделать экспресс-оценку своей кредитоспособности и посмотреть на себя глазами банка, существует персональный кредитный рейтинг.
Данный рейтинг условно ранжируется по цветам: от очень плохого – красного, плохого – оранжевого, удовлетворительного – желтого, до хорошего – зеленого и очень хорошего – темно-зеленого. У каждой финансовой организации свои подходы к принятию решения о кредитовании, но в целом красный цвет рейтинга говорит о том, что с большой вероятностью кредит вам не дадут, в то время как зеленый цвет означает, что для банка вы хороший заемщик и займ вам, скорее всего, дадут.
Красный цвет рейтинга означает, что в данный момент у заемщика есть кредит с большой просрочкой (дольше 90 дней). При этом сумма просрочки, как правило, не играет большой роли: 100 тысяч просрочено или 10 тысяч. Объяснение такое: если заемщик не платит по маленькому кредиту, то, скорее всего, он не будет платить и по большому займу.
Желтый цвет говорит о том, что в вашей КИ присутствуют какие-то негативные факторы. Например, у вас есть небольшая просрочка (15-30 дней), либо просрочка была погашена недавно (в среднем в течение года). Также желтый рейтинг может быть, если у заемщика много действующих кредитов или есть большой займ, такой как ипотека. Это связано с тем, что на цвет рейтинга также влияет и долговая нагрузка.
«Если вы берете беззалоговый кредит, то сумма платежей по всем вашим кредитам, с учетом того займа, за которым вы обращаетесь, не должна превышать 50% от вашей заработной платы. Если у заемщика нагрузка уже составляет 50%, то это говорит о том, что другие кредиты он, скорее всего, не сможет выплачивать. Даже если кредитная история хорошая, в таком случае цвет рейтинга все равно может быть желтым и вам могут отказать в выдаче еще одного займа», – пояснила спикер.
Зеленый цвет рейтинга означает, что вы вовремя вносили оплату по кредитам и у вас в последние год – полтора не было просрочек по кредитам.
Запросить свой персональный кредитный рейтинг можно через:
- WhatsApp бот по номеру +77089713934;
- Telegram бот @FCBKbot;
- на сайте «Первого кредитного бюро»;
- в мобильном приложении 1CB.kz.
Как исправить свою кредитную историю?
По словам Нургалиевой, причина отказа по кредитам номер один – это действующая просрочка. Поэтому улучшение своей КИ стоит начать именно с закрытия всех просроченных кредитов.
«Если у заемщика нет возможности закрыть кредит сейчас, то ему нужно обратиться в свою кредитную организацию. Например, банк может реструктуризировать этот кредит, рефинансировать, изменить условия, увеличить срок, сделать более гибкий график, назначить кредитные каникулы. Банк в любом случае заинтересован в том, чтобы вы платили, и для этого он какие-то меры предложит».
В случае, если кредит с просрочкой погашен, а рейтинг все же не улучшается, спикер советует набраться терпения и какое-то время подождать. В среднем, чтобы выйти из красного рейтинга, нужно подождать минимум три месяца после погашения долга. Чтобы выйти из желтого рейтинга, может потребоваться год – полтора.
«Стоит понимать, что у каждого банка свои сроки и условия, но в большинстве случаев со временем, при отсутствии негативных факторов (например, долгов перед государством), рейтинг будет улучшаться и в конечном итоге может привести к тому, что по прошествии пяти лет после закрытия просроченного кредита у заемщика будет зеленый, то есть хороший рейтинг».
Чтобы ускорить этот процесс, можно попробовать взять кредит на небольшую сумму, оплачивать его вовремя или по возможности закрыть раньше срока. Тем самым можно доказать, что у вас восстановилась платежная дисциплина.
Асем Нургалиева подчеркнула, что при улучшении КИ стоит обратить внимание не только на выплаты по кредитам, но и на другие регулярные платежи.
Читайте также:
«В кредитное бюро передается информация и по иной задолженности. С этого года мы принимаем информацию по задолженности за коммунальные услуги. Если заемщик не платит коммуналку, то по нему информация может быть передана в кредиторное бюро, и это тоже повлияет на оценку его кредитоспособности. Пока это не повсеместно, но, например, должники «Алматы Су» уже попадают в нашу базу. Поэтому коммунальные платежи тоже нужно оплачивать вовремя. То же самое касается налогов, штрафов, алиментов. Если по ним имеются задолженности, то банки с большой вероятностью откажут в кредите», – сообщила она.
Одним из советов по улучшению кредитной истории, гуляющих по интернету, является наличие депозита. Спикер опровергла это мнение, однако добавила, что депозит действительно может влиять на принятие решения при выдаче кредита.
«Кредитная история – это история о любых действиях по кредиту: как получение займа, так и дисциплина его погашения. Депозит не является действием в кредитной истории. Он не может влиять на ее улучшение, но может влиять на принятие решения при выдаче кредита», – заключила Нургалиева.