Фото: inbusiness.kz
В Казахстане принят закон о регулировании банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности. Документ защищает права заемщиков и повышает ответственность кредиторов путем введения обязательного порядка досудебного урегулирования проблемной задолженности.Новшеством также является недопущение чрезмерного роста долговой нагрузки граждан по потребительским кредитам, ужесточение требований и введение дополнительных ограничений для коллекторских организаций.
Daynews.kz совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка объясняет основные нормы закона.
В Казахстане вводится единый обязательный правовой режим урегулирования просроченной задолженности граждан по кредитам. Эта норма распространяется не только на займы банков, но и микрокредиты микрофинансовых организаций. По новому механизму урегулирования банки и микрофинансовые организации обязаны будут уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с даты ее наступления.
В течение 30 дней после обращения заемщика кредитные организации предлагают изменить условия кредитования в виде:
- снижения ставки вознаграждения;
- отсрочки платежа;
- изменения его очередности;
- увеличения срока займа;
- уменьшения долговой нагрузки;
- самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки.
При проведении реструктуризации банки и микрофинансовые организации обязаны учитывать такие факторы, как социальное положение заемщика, снижение его доходов, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу.Сроки рассмотрения обращений заемщиков и урегулирования проблемной задолженности сокращаются в два раза – со 180 до 90 дней.
Если не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, заемщик может обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. В этот период кредитор не вправе будет начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.
Теперь банки и микрофинансовые организации обязаны предоставлять информацию о номинальных ставках и годовой эффективной ставке вознаграждения.
Вся информация о кредите должна отображаться на титульном листе договора микрозайма:
- дата заключения договора;
- наименование организации и ФИО заемщика;
- сумма;
- сроки погашения;
- размер ставки вознаграждения;
- способ и метод погашения;
- порядок начисления и размер неустойки.
Также первая страница договора должна содержать информацию о полной стоимости микрокредита:
- сумму переплаты;
- размер ставки вознаграждения;
- годовой эффективной ставки вознаграждения.
Микрофинансовые организации также обязаны указывать эффективную ставку вознаграждения при распространении и размещении рекламы. Это позволит потребителям объективно анализировать условия предоставления займа до заключения договора и избежать проблемных ситуаций в будущем, отметили в агентстве.
Для защиты прав заемщиков вводятся новые меры по ограничению роста долговой нагрузки в виде запрета банкам и микрофинансовым организациям требовать выплаты вознаграждения, неустойки комиссий и иных платежей по истечении 180 дней просрочки обязательств по всем ипотечным займам. Также новый закон запрещает начислять вознаграждение на просроченные и непогашенные суммы вознаграждения, неустойки, комиссий и иных платежей.
«Для защиты прав заемщиков с низкими доходами и малообеспеченных граждан предусматривается расширение условий для списания бланковых остатков по ипотечным жилищным займам. Эта мера позволит по всем действующим займам, как новым, так и ранее выданным, ускоренно и без длительных процедур списать долговое бремя, оставшееся после реализации залогового жилья, для заемщиков, у которых доходы не превышают минимальную заработную плату», – отметили в агентстве.
Для очистки кредитной истории заемщиков сокращены сроки хранения кредитных историй с 10 до 5 лет. Эта мера позволит тем заемщикам, которые испытывают затруднения в получении новых займов по причине наличия в кредитной истории сведений о ранее допущенных просрочках, повторно обратиться к лицензированным кредиторам за получением банковского займа или микрокредита. Для очистки рынка от недобросовестных коллекторских организаций и защиты прав заемщиков установлена обязанность коллекторского агентства соблюдать требования по минимальному уставному капиталу. Имея финансовые ресурсы для эффективного взаимодействия с должниками на всей территории страны, коллекторские агентства смогут перейти на цифровые способы коммуникации и тем самым минимизировать личные контакты с должниками. Важный блок закона касается введения запрета на переговоры с незарегистрированных за коллекторским агентством номеров телефонов или чужих телефонных номеров, а также устанавливается обязанность видео- и аудиофиксации процесса взаимодействия с должником. Эта норма обеспечит оперативную защиту прав заемщиков, в отношении которых были допущены неправомерные действия.Также ограничивается взаимодействие коллектора с третьими лицами, в том числе с работодателем должника, за исключением случаев установления места нахождения должника.
С полным текстом закона можно ознакомиться здесь.